|
Stel je hebt het huis van je dromen gezien. Duurder dan je eigenlijk kunt betalen. Je vreest dat de geldverstrekker zal oordelen dat de maandelijkse lasten ervan te hoog zijn in verhouding tot je inkomen. Dan zoek je een manier om je maandelijkse lasten te verlagen. Is het dan verstandig om te overwegen om een hypotheeklening aan te vragen met een korte rentelooptijd?
WoonquoteLaten we met de deur in huis vallen. Voor starters op de woningmarkt is het moeilijk om een hypotheek af te sluiten. De normen voor het aangaan van een lening zijn sinds 2013 scherp geformuleerd en de vaderlandse hypotheekverstrekkers wijken niet af van deze normen, en terecht. De belangrijkste norm voor hypotheekaanvragen is het toetsinkomen, je vaste jaarinkomen, zonder incidentele inkomsten uit bijvoorbeeld bijverdiensten of overwerk. Afhankelijk van de hoogte van het toetsinkomen mag je een percentage ervan besteden aan woonlasten. Dit percentage, ook wel woonquote genoemd, ligt rond de 25% procent. Gemiddeld mag je zodoende maximaal een kwart van je inkomen besteden aan de rente en aflossing van je koopwoning.
Spelen met de renteAls je tegen deze grens aanloopt, is het aantrekkelijk om te kijken of je kunt spelen met de rente. Want in het algemeen geldt dat het rentepercentage stijgt bij een langere looptijd van de rente en andersom hangt aan hypotheekleningen met een korte looptijd gewoonlijk een lager rentepercentage. Dus waarom zou je niet kiezen voor een heel korte rentevastperiode? Dat kan een aanzienlijke verlaging van je woonlasten betekenen, waardoor je makkelijker de woonquote haalt. Zou je denken.
ToetsrenteHelaas, werkt het niet zo. Bij hypotheekaanvragen met een rentevastperiode korter dan 10 jaar zijn hypotheekverstrekkers verplicht om uit te gaan van een vaste toetsrente van 5 procent. Aanmerkelijk hoger dan de huidige reële rente. Ook dit is onderdeel van de normen die sinds 2013 gelden bij het beoordelen van hypotheekaanvragen.
De gedachte hierachter is dat een korte rentevastperiode het risico van plotselinge renteverhogingen voor huiseigenaren verhoogt waardoor het eigen huis opeens onbetaalbaar wordt.
BasischeckDe kans dat een hypotheekacceptant een te korte rentevastperiode in de hypotheekaanvraag over het hoofd ziet is vrijwel nul. Banken staan tenslotte niet bekend als de meest vergevingsgezinde branche, zeker niet nu na de financiële crisis van 2008, de schijnwerpers in de media vol zijn gericht op banken en elke misstand, reëel of verzonnen, breeduit wordt gemeld. De hypotheekacceptant heeft een zeer belangrijke baan met grote invloed op huizenkopers en banken. Ben je op zoek naar een baan waarin vertrouwen, integriteit en marktkennis een grote rol spelen? Bekijk dan de vacatures hypotheekacceptant.
|
Veelgestelde vragen
Waarom is een korte rentelooptijd niet altijd voordelig voor je maandelijkse lasten?▼
Hoewel korte rentelooptijden officieel een lager rentepercentage hebben, gebruiken banken sinds 2013 een toetsrente van 5% voor rentevastperiodes korter dan 10 jaar. Dit is aanzienlijk hoger dan de werkelijke rente en maakt de maandlasttoets lastiger te halen.
Wat is de woonquote en hoe beïnvloedt dit je hypotheek?▼
De woonquote is het percentage van je toetsinkomen dat je mag besteden aan rente en aflossing, meestal rond de 25%. Dit bepaalt hoeveel je maximaal mag lenen voor je koopwoning.
Wat is het toetsinkomen bij een hypotheekaanvraag?▼
Het toetsinkomen is je vaste jaarlijkse inkomen zonder incidentele inkomsten zoals bijverdiensten of overwerk. Dit vormt de basis voor de berekening van je maximale leenbedrag.
Waarom hanteren banken een vaste toetsrente voor korte rentevastperiodes?▼
De vaste toetsrente van 5% beschermt huiseigenaren tegen plotselinge renteverhogingen die hun huis onbetaalbaar kunnen maken wanneer de rentevastperiode afloopt.
Zijn hypotheekverstrekkers streng bij het controleren van rentevastperiodes?▼
Ja, hypotheekacceptanten controleren dit zeer nauwkeurig. Banken houden zich strikt aan de normen die sinds 2013 gelden, zeker na de financiële crisis van 2008 en de intensievere mediacontrole.
